Viagem

9 verdades desagradáveis ​​sobre seguro de aluguel de carro

Não importa quantas vezes eu cubra os problemas que vêm com danos por colisão no seguro de aluguel de carros, os consumidores continuam compartilhando suas frustrações. Recentemente, um leitor me enviou um email:

“Estou interessado em encontrar uma cobertura completa de aluguel de carros, quando eu viajar. Recentemente, pensei que tinha cobertura completa através de um cartão de crédito, mas quando meu carro sofreu um pequeno dente, a locadora recusou-se a documentar que ele realmente perdeu a renda de ter o aluguel de carro na loja (que levou três semanas para reparar um pequeno dente). Eu fiquei com responsabilidade.

Seguro de aluguer de automóveis: 9 verdades desagradáveis

Essa experiência é incomum, mas não é única. Empresas de aluguel de carros querem desesperadamente que você compre sua renúncia de danos de colisão, ou CDW (às vezes também conhecido como renúncia a danos por perdas, ou LDW), e fará grandes esforços para que você pague pelos menores danos se não o fizer. Aqui está o que você precisa saber.

Quando você compra um CDW, a empresa de aluguel renuncia a seus direitos de cobrar por danos a um aluguel de carro - com algumas exceções, como danos nos pneus ou negligência grave. (Os termos do CDW variam de acordo com a empresa de aluguel de carros, portanto você deve lê-los com atenção antes de cometer.) Mas, por mais estressante que seja o carro, você está livre: basta entregá-lo e ficar no seu lugar. caminho. Nenhuma outra abordagem - seu próprio seguro, seu cartão de crédito ou uma política de terceiros - é tão abrangente ou conveniente. Se você deseja essa total flexibilidade e tranquilidade, pague pelo CDW.

Normalmente, um CDW começa em torno de US $ 30 por dia e pode subir mais. Às vezes é mais do que a taxa básica de aluguel de carros. O custo atuarial para a empresa de locação - a quantia que seria destinada a um pool de danos com base na experiência de risco - é provavelmente algo em torno de US $ 3 a US $ 4 por dia; o resto é deles para manter. Não admira que os agentes o pressionem tanto: é claramente muito mais lucrativo do que apenas o aluguel de carros.

Você pode cobrir sua grande responsabilidade por danos confiando em seu próprio seguro, cartão de crédito com seguro ou política de terceiros. Mas, em todos esses casos, você tem que pagar uma reclamação antecipada, então recupere o máximo que puder (tudo isso, você espera) preenchendo uma reclamação depois. Isso significa assinar uma fatura de cartão de crédito por centenas ou mesmo milhares de dólares quando você devolver o carro danificado e não saber se receberá o dinheiro de volta.

É por isso que muitas empresas de aluguel não aceitam aluguel via cartão de débito ou cartão de crédito com um limite pequeno. Se você puder pagar a taxa inicial de locação com um cartão de débito, ainda precisará fornecer um cartão de crédito para cobrir uma possível reivindicação de danos, que seria arquivada antes de sair do balcão de devolução.

Se você não comprar o CDW, as empresas de locação podem cobrar mais do que apenas consertar o dano. Eles também cobram por:

  • "Perda de uso", significando a possível perda de receita enquanto o carro está fora de serviço, mesmo que a empresa tenha muitos outros carros disponíveis. E eles geralmente calculam essa perda diária na taxa de varejo completa.
  • Taxas de reboque, se você é incapaz de conduzir o carro de volta para a estação de retorno.
  • "Valor diminuído", ou a perda potencial do valor de revenda do carro (por causa de seu dano) quando a empresa de aluguel o elimina, geralmente dentro de dois anos.
  • Taxas administrativas associadas ao processo de reclamações.

A maioria dos seguros de aluguel de carros não CDW cobrirá esses extras. Mas, em alguns casos, a cobertura depende da cooperação da empresa de aluguel - e pode não ser imediata, já que o leitor acima não estava.

Em muitos casos, se o seu seguro auto regular cobre danos de colisão ao seu carro segurado, ele também cobre danos a um aluguel de curto prazo. Mas essa cobertura geralmente se limita a dirigir nos EUA e talvez no Canadá e não cobre aluguéis de carros no México, na Europa ou em qualquer outro lugar. Portanto, antes de planejar o uso do seu próprio seguro, verifique sua cobertura. Se ele cobrir aluguéis, você pode colocar uma reclamação sobre isso. Ainda assim, você normalmente deve pagar a franquia da sua apólice, e a reclamação pode ter um efeito nas taxas anuais subseqüentes.

Hoje em dia, a maioria dos cartões de crédito fornece cobertura de colisão “gratuita” para aluguel de carros, desde que você use o cartão para garantir o aluguel. Uma declaração típica de benefícios de cartão de crédito descreve a cobertura como:

“Danos físicos e / ou roubo do veículo alugado coberto. Taxas válidas de perda de uso avaliadas pela empresa de locação enquanto o veículo danificado está sendo reparado e não está disponível para uso, conforme comprovado no registro de utilização da frota da empresa. Encargos de reboque razoáveis ​​e costumeiros relacionados a uma perda coberta para levar o veículo até a oficina de reparos qualificada mais próxima. ”

Observe que os benefícios desse cartão Visa típico não cobrem valor reduzido ou custos administrativos. Alguns cartões de crédito premium oferecem cobertura primária de colisão, o que significa que o cartão assume total responsabilidade pelo pagamento. Mas a cobertura na maioria dos cartões é secundária, o que significa que a placa pega apenas o que você não pode recuperar do seu próprio seguro. E você ainda precisa pagar adiantado à empresa de locação e, em seguida, solicitar o reembolso ao emissor do cartão.

Outra pegadinha na impressão acima: Este cartão (e muitos outros) só paga perda de uso se verificado pelo registro da empresa de aluguel. Algumas empresas de aluguel não cooperam com os emissores de cartões de crédito ao fornecer tais registros de maneira oportuna.

Se você alugar um carro por meio de uma das maiores agências de viagens on-line (OTA), como Expedia ou Priceline, a agência normalmente oferece a opção de comprar cobertura de colisão por cerca de US $ 10 por dia. Essa cobertura é fornecida por uma companhia de seguros terceirizada, como a Allianz. O custo é muito menor do que o CDW da empresa de locação, mas, como na cobertura do cartão de crédito, se você danificar o carro, terá que pagar adiantado e reclamar mais tarde.

Cobertura de colisão de terceiros típica inclui sobre as mesmas contingências como cobertura de cartão de crédito, mas porque é agrupada com a reserva você não terá que fazer quaisquer outras reivindicações. Você também pode comprar cobertura de colisão de forma independente: a Bonzah, por exemplo, vende uma cobertura de cerca de US $ 9 por dia.

Você nunca deve ficar ao volante de um carro ou cortador de grama, para esse assunto, sem proteção de responsabilidade. Mas você não compra isso de uma locadora de veículos: geralmente vem com seguro residencial, residencial ou inquilino, e cobre muito mais do que um aluguel de carro. E se o seu patrimônio líquido é de seis dígitos, você provavelmente precisará de uma política de responsabilidade “guarda-chuva” que cubra um milhão de dólares ou mais.

As empresas de aluguel de carros na maioria dos países são obrigadas por lei a incluir o seguro de responsabilidade civil. Nos EUA, a cobertura necessária pode ser ridiculamente pequena (geralmente apenas o mínimo exigido pelo estado) - geralmente é muito melhor na Europa. Se você não tiver seguro de responsabilidade substancial, considere comprar a oferta da empresa de locação. Ainda assim, sua melhor aposta é garantir que você esteja coberto 24 horas por dia, sete dias por semana, com seu próprio seguro, para que possa esquecer o seguro superfaturado da empresa de aluguel.

A conclusão de tudo isso: nenhuma fonte alternativa de cobertura de danos de colisão - seu seguro de automóvel, seu cartão de crédito ou um terceiro - isola você completamente do risco. Muitos viajantes confiam com sucesso em alternativas de baixo custo para o CDW sem encontrar nenhum problema, com certeza. Ocasionalmente, no entanto, sua apólice de seguro, cartão de crédito ou de terceiros pode não cobrir uma cobrança incomum que uma empresa de aluguel possa impor.

Se você não está disposto a aceitar qualquer risco, você pode querer comprar esse CDW superfaturado. Para a maioria dos viajantes e circunstâncias, a cobertura do cartão de crédito ou de terceiros é suficiente, e a cobertura primária é muito melhor que a secundária.

O defensor dos consumidores, Ed Perkins, escreve sobre viagens há mais de três décadas. O editor fundador da Consumer Reports Travel Letter, ele continua a informar os viajantes e combater o abuso do consumidor todos os dias no SmarterTravel.